Überprüfen Sie ihre Kapitallebensversicherung

Kapitallebensversicherungen zählen nach wie vor zu einer der beliebtesten Formen der Altersvorsorge. In den vergangenen Jahren brachten die Verträge immerhin noch eine Rendite auf den Gesamtbeitrag von 3 bis 4%. Allerdings schmelzen die Renditen dahin, weil die Lebensversicherer infolge der niedrigen Zinsen nur noch geringe Renditen erwirtschaften können. Zum 01.01.2015 soll der garantierte Zinssatz auf den Sparanteil für Neuverträge von derzeit 1,75% auf 1,25% gesenkt werden. Einige Landwirte sind infolge der Finanzkrise verunsichert und wollen ihre Police sogar kündigen. Eine vorzeitige Kündigung ist stets ein Verlustgeschäft und sollte daher gut überlegt werden. Es lohnt sich dagegen, den Vertrag zu optimieren:

• Jahresbeitrag wählen (Stellen Sie die monatliche Zahlung auf den Jahresbeitrag um.)
• Unfalltod-Zusatzversicherung kündigen (Der Zusatz ist in der Regel überflüssig und kostet Rendite)
• Dynamik kündigen (Vielfach ist es sinnvoll, eine Dynamik zu kündigen oder zumindest einige Jahre auszusetzen. Eine Dynamik ist teuer und senkt die Rendite.)
• Vertrag gegebenenfalls beitragsfrei stellen (Falls Sie kurzfristige Finanzierungsengpässe überstehen müssen, kann der Beitrag vorübergehend oder endgültig beitragsfrei gestellt werden. Dieses führt in der Regel zu keinem Renditeverlust. Achten Sie jedoch auf mögliche BU-Renten, die in unveränderter Höhe weitergeführt werden sollen.)

Der Abschluss einer neuen Kapitallebensversicherung sollte ebenfalls gut überlegt werden:

• Überlegen Sie, wieviel Geld Sie auf Dauer mühelos aufbringen können.
• Legen Sie das Endalter des Vertrages fest. Das Endalter sollte nicht zu lang gewählt werden und nicht über 62-65 Jahren liegen.
• Verzichten Sie auf Dynamiken, Unfalltod-Zusatzversicherungen und Teilauszahlungen.
• Wählen Sie Jahresbeiträge und fragen Sie nach der Möglichkeit von zusätzlichen Einmalbeiträgen in guten Jahren.
• Falls Sie ohnehin eine Kapitallebensversicherung/Rentenversicherung abschließen wollen, sollten Sie dies noch in diesem Jahr tun.

Als Alternative zur Kapitallebensversicherung sollten Sie eine Rentenversicherung mit Kapitalwahlrecht in Betracht ziehen. Eine klassische Rentenversicherung mit Beitragsrückgewähr in der Ansparphase und kurzer Rentengarantiezeit bringt häufig eine deutlich höhere Rendite von bis zu 1 Prozent. Sprechen Sie vor Abschluss mit ihrem Steuerberater. Stiftung Warentest hat folgende Rentenversicherungen mit „gut“ bewertet (10/2014): Europa, Interrisk, HUK 24, Bayerische, HUK-Coburg, Hanse Merkur. Zur Absicherung von Fremdkapital schließen Sie besser eine Risikolebensversicherung ab. Bei der Planung zur kostengünstigen Absicherung und vernünftigen Altersvorsorge helfen Ihnen die neutralen und kompetenten Berater der Landwirtschaftskammer gerne weiter:

Münsterland Nordost
Johanna Bayer, Telefon 02581 6379-49, Johanna.Bayer@lwk.nrw.de

Westmünsterland
Birgit Volks, Telefon 02861 9227-51, Birgit.Volks@lwk.nrw.de

Rheinland:
Margret Tischler, Telefon 02821 996-173, Margret.Tischler@lwk.nrw.de

Südwestfalen:
Bernwart Nelle, Telefon 0291 9915-37, Bernwart.Nelle@lwk.nrw.de

NRW:
Burkhard Fry, Telefon 0251 2376-326, Burkhard.Fry@lwk.nrw.de

Autor: Burkhard Fry